BANCOS BUSCAN FRENAR ‘CARRUSEL’ DE
DEUDAS CON TARJETAS DE CRÉDITO
Instituciones financieras y tiendas comerciales ofrecen tarjetas a los mismos
clientes, principalmente personas que tienen una boleta de pago o están en
planilla, elevando el riesgo de sobreendeudamiento. Para aminorarlo, bancos
restringen la disposición de efectivo con tarjetas.
Ante un sostenido crecimiento del consumo con tarjetas de crédito, los bancos
tratan de no saturar los niveles de endeudamiento de las personas.
Así, están reforzando los controles para que las personas no caigan en el
‘carrusel’ de tarjetas, ardid al que estas recurren para obtener efectivo y
cancelar otras obligaciones, aunque a la larga ello eleve sustancialmente sus
niveles de endeudamiento.
"Cuando el cliente empieza a ‘carruselear’ agarra su tarjeta, saca efectivo,
paga deudas y reprograma otras. En este escenario debemos tener mecanismos de
control permanente", dijo el gerente de riesgos del Banco Ripley, Martín Zegarra-Ballón.
Refirió que una de las medidas es evaluar si se concede o no al tarjetahabiente
la disponibilidad de efectivo, en función de la tendencia de crecimiento de su
saldo de deuda.
Sin embargo, la tarea no es fácil pues las entidades financieras, muchas veces,
comparten los mismos clientes, y si bien cada una puede actuar prudentemente, no
sabe cómo procederán los otros bancos que también proveen de líneas de crédito
al deudor, afirmó Javier Ibáñez, asesor de Investigación y Desarrollo del
Instituto de Formación Bancaria (IFB).
Dio un ejemplo de cómo se genera el carrusel: "Una persona tiene líneas de
crédito de S/. 3,000, por tarjeta, en tres diferentes entidades financieras, y
dispone de efectivo en una para cancelar deuda en otra. Sigue este proceso por
meses, mientras que su endeudamiento total crece, hasta que llega un momento en
que todas sus líneas están copadas".
"Entonces ya no hay de dónde sacar para pagar las deudas, y explota el problema.
El cliente entra en default (cesa sus pagos) con las tres entidades, que ahora
se encuentran con un mismo problema", añadió.
‘Cruce’ de clientes
Para Ibáñez esta situación también se origina, en parte, en la oferta del dinero
plástico, ya que las instituciones financieras y tiendas comerciales van sobre
los mismos clientes, principalmente personas que tienen una boleta de pago o
están en planilla.
Así, Ripley comparte 91 de cada 100 clientes con otras entidades financieras,
por lo que le es relevante analizar la deuda que toman fuera del banco, y las
acciones comerciales de la competencia, según Zegarra-Ballón.
Como muchos bancos aumentan su oferta de préstamos al mismo público, se llega a
un ‘cruce’ de clientes, por lo que Ripley aplica un modelo para evitar
sobreendeudamiento, detectando personas que hoy pueden recibir la calificación
crediticia normal, pero que luego de 12 meses comienzan a atrasarse en sus
pagos.
"A ellos los sacamos de nuestras ofertas comerciales, y tomamos acciones en el
efectivo (restringiéndoselo en sus tarjetas de crédito)", manifestó Zegarra-Ballón
en el 3° Congreso Nacional de Microfinanzas organizado por CMS Forum.
cifras
6.4 millones de tarjetas de crédito colocaron las entidades bancarias y empresas
financieras, hasta mayo último.
41,112 millones de soles suman las líneas de crédito autorizadas en las tarjetas
para personas.
3.73% es la morosidad promedio de las tarjetas de crédito emitidas por los
bancos y las
financieras.
las claves
Señales de alerta de ‘carrusel’
1 Caer en ‘carrusel’ de tarjetas puede, a la larga, acarrear serios problemas a
los deudores, afectando la estabilidad económica familiar, afirma Javier Ibáñez
del IFB.
2 Señales de alerta son el continuo retiro de efectivo con las tarjetas, o los
pagos mínimos mensuales de estas obligaciones, pues reflejarían dificultades del
cliente para cumplir con sus deudas.
3 Un cliente que ya tiene tres deudas va a un banco y este rechaza un nuevo
pedido de crédito, pero acude a otro y lo acepta. Las tres primeras actuaron con
prudencia, pero no saben si otra entidad endeudará más al cliente, refiere
Ibáñez.
4 Esa situación podría regularizarse con la norma de la SBS emitida en abril, y
que deben adoptarla a fin del 2011.
Fuente: Diario Gestión (27/06/11)