|
Si necesita dinero
extra, y posee una casa, posee dos opciones: préstamos de equidad o
refinanciar su hipoteca. Los consumidores deberían siempre notar el porqué
están tomando un préstamo y qué préstamo tiene más sentido para ellos.
Cuando la tasa prima se encuentra por debajo de la tasa de interés promedio
cobrada sobre hipotecas de tasa fija a 30 años, los consumidores pueden estar
buscando afectar la equidad de su hogar y pueden encontrar que es más barato
obtener préstamos de equidad o líneas de crédito.
Aparte de costar miles de dólares menos en costos de cierre, las tasas de
interés sobre estos préstamos pueden ser menores que las primeras hipotecas.
Mientras que los préstamos de equidad de hogar y líneas de crédito son
actualmente atractivas, aún así no siempre son la
mejor opción.
Pueden ser buenas para alguien que debe realizar una compra y sabe que la
pagará en pocos años o que pueden desear mudarse en un par de años. Una vez
que obtiene un monto mayor de dólares, de todas formas, la línea comienza a
cruzarse. Si no puede afrontar un calendario de repago de cinco o diez años y
necesita más tiempo para pagar para mantener sus pagos razonables, puede
necesitar optar por la hipoteca.
Las tasas de primera hipoteca son tradicionalmente las menores tasas. Los
bancos e inversores prestamistas se sienten más seguros con este tipo de
préstamos debido a que poseen prioridad en los embargos, lo que básicamente
significa que obtienen los primeros dividendos del dinero generado mediante
una ejecución hipotecaria de hogares afectados por los prestatarios.
Cuando las tasas de primeras hipotecas son menores que las tasas de préstamos
de equidad, generalmente tiene sentido para el prestatario tomar la equidad
mediante una refinanciación de efectivo. En este proceso, el cliente
refinancia la primera hipoteca, incrementa el saldo y recibe la diferencia
entre los saldos antiguo y nuevo en efectivo durante el cierre.
Entonces por qué debería optar por un préstamo de equidad o línea de crédito
en lugar de refinanciar una hipoteca?
Los consumidores que planean pagar sus préstamos en una cantidad razonable de
tiempo y quienes no necesitan tomar prestado mucho dinero son buenos
candidatos. Esto es debido a que los bancos ofrecen sus tasas más bajas en
préstamos de equidad
a corto plazo.
Los préstamos de equidad a largo plazo tienden a poseer tasas de interés que
son mayores que las hipotecas de tasa fija, aún cuando la tasa prima sea
baja. Y, los clientes que requieren $75,000, $100,000 o más descubrirán
generalmente que sus préstamos con calendarios de amortización mayores
mantienen sus pagos accesibles. La mayoría de los préstamos de equidad se
amortizan durante 10 o 15 años, mientras que las primeras hipotecas se
amortizan en hasta 30 años.
Los clientes que tomaron primeras hipotecas durante períodos de tasas
extremadamente bajas pueden desear considerar préstamos de equidad o líneas
de crédito también. No tiene sentido refinanciar una nueva primera hipoteca a
un saldo mayor y tasa más alta y pagar un par de miles de dólares en costos
de cierre para hacerlo.
Si posee una calificación positiva en su primer
escritura hipotecaria, algo en los 6s o inicios de los 7s, no deseará pagar
una hipoteca de $100,000 para obtener $20,000 e incrementar la tasa del monto
total. Mejor tomar prestado $20,000 y mantener la primera hipoteca.
Cada persona debe realizar matemáticas y decidir en que sentido dirigirse.
Los clientes que deseen apostar a la economía se mantendrá débiles mientras pueden desear mirar primero
a las líneas de crédito de equidad. Si la Federal no incrementa las
tasas por un largo período, la tasa primaria también se mantendrá baja.
Fuente: www.eliminaciondedeudas.com
|