DEUDOR CON INGRESO DE S/.1,000 ES 5 VECES MÁS RIESGOSO QUE EL QUE GANA S/.20,000

Para determinar tasas de interés, la banca toma en cuenta la probabilidad de que el deudor incumpla su pago. Por eso fijar topes a las tasas dejaría a poblaciones de menos recursos sin acceso a crédito, dice SBS.

La publicación de topes a las tasas de interés, como se propone en algunos proyectos de ley presentados en el Congreso de la República, generaría una restricción de los créditos del sistema financiero que perjudicaría sobre todos a los deudores con menores ingresos.

Así lo señala la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) en su último reporte, en el que refiere que generalmente los clientes de menores recursos tienen un mayor riesgo de incumplir con el pago de deudas.

Tal riesgo se refleja en un indicador: El ratio de incumplimiento de pago (o probabilidad de impago).

De acuerdo a los cálculos de la SBS, el ratio de incumplimiento de los deudores de préstamos de consumo con ingresos mensuales promedio de S/.1000 es de 11.9% con datos a marzo de 2020.

Y para aquellos con ingresos de S/.20 000 o más, ese indicador se ubica en 2.4%. Esto quiere decir que el primer grupo de deudores tiene probabilidad cinco veces mayor de incumplir con el pago de su deuda que este segundo grupo, indicó la SBS.

Este resultado es importante para las entidades financieras a la hora de establecer las tasas de interés que cobrarán por sus créditos.

Esas tasas de interés deben cubrir no solo sus costos de fondeo y gastos operativos, sino también el componente de riesgo asociado al cumplimiento que es mayor para las personas de bajos ingresos.

En esa línea, la SBS explica que poner límites a las tasas de interés, como pretenden las iniciativas legislativas, dejarían a los más pobres sin acceso al financiamiento formal, advierte la SBS.

Y es que las entidades financieras no podrían cobrar las tasas de interés acordes a su mayor perfil de riesgo.

A muchas de estas personas que quedarían fuera del sistema financiero no les quedaría otro camino que recurrir a préstamos informales, pagando intereses bastante más altos.

La SBS también refirió que estudios sobre la experiencia de países vecinos (Chile, Colombia, Bolivia) en la aplicación de topes a las tasas de interés muestra que los resultados no han sido exitosos.

En los últimos años, en el crédito de consumo ha sido posible una mayor segmentación en cuento clientes, montos, productos y tasas de interés, destaca el regulador. Esa segmentación, junto al desarrollo de tecnologías para evaluar el riesgo de los clientes, han impulsado la competencia de la banca por captar y mantener a los mejores deudores, dice el reporte.

Para esos buenos pagadores las tasas de interés sí ha venido bajando, asegura la SBS.

Pendientes

Sin embargo, hay tareas pendientes para lograr que las tasas de interés sigan bajando, reconoce el regulador.

Por ejemplo, se puede proveer mayor información a través de las centrales de riesgo que incluyan a usuarios de cooperativas de ahorro y crédito, fintech y servicios públicos. También es importante desarrollar competencias y capacidades financieras en la población, sugiere la SBS.

 

Publicado en Gestión, 16 de julio de 2020.